本文摘要：此次汶川地震最少导致500多万人无家可归，在家破人亡的境况下，何以维系今后的生活以及重建家园，这一问题不仅后遗症着灾区居民自己，也令其各级政府倍感压力。

此次汶川地震最少导致500多万人无家可归，在家破人亡的境况下，何以维系今后的生活以及重建家园，这一问题不仅后遗症着灾区居民自己，也令其各级政府倍感压力。“汶川地震带给我们的救赎是，保险业有‘众多部分’两项工作急需政府大力前进。

一是推展小额人身保险，维护广大居民尤其是贫困地区居民的生命；二是推展创建巨灾保险制度创建，维护居民的家庭财产。”苏黎世保险大中华区首席顾问刘立义拒绝接受记者专访时回应。

保险公司为什么不是佢人？我国是世界上自然灾害尤为相当严重的国家之一，灾害种类多、产于地域甚广、再次发生频率低、导致损失轻。70％以上的城市、50％以上的人口产于在气象、地震、地质和海洋等自然灾害相当严重的地区。近15年来，我国平均值每年因各类自然灾害导致大约3亿人（次）灾情，坍塌房屋大约300万间，应急移往移往人口大约800万人，必要经济损失近2000亿元。

这是去年8月份实施的《国家综合减灾“十一五”规划》中的叙述。清华大学经济管理学院教授陈秉正指出，巨灾不同于其他风险，具备波及范围广和破坏力大的特点，归属于一种无法非常简单通过商业保险来移往和管理的风险。“在损失以致于数百亿的巨灾面前，市场机制是基本失灵的。

”陈指出，当地震等巨灾再次发生时，政府救助和社会捐献是适当的，但是不应当沦为灾后修复的主力。创建一种政府主导，社会各界普遍参予，财政有助于补贴的巨灾保险体系是当务之急。

“保险公司为地震一类的极大自然灾害保险公司，必需创建在巨灾保险制度的基础上，不然是不审慎甚至是不适合的。因为一旦巨灾再次发生，其引起的巨额赔偿金将不会令其承保人倒闭，这在国外有数先例。”保监会涉及人士拒绝接受专访时回应。

该人士回应，巨灾保险制度的创建，必需要有国家层面的推展。以地震保险为事例，地震多发地带居民投保亲率较为低，历史上较较少发生地如雷地区的居民投保亲率则较为较低，构成一种有利于保险公司的逆自由选择。国家通过具有强制性的手段在全国范围内推展，不仅可以防止逆自由选择的经常出现，根据大数法则还可以使地震巨灾保险的费率保持在一个较低的水平。

“在巨灾保险制度下，政府分担的是最后佢者的角色。当保险共同体、再保险、巨灾基金甚至巨灾证券都无法消化巨灾导致的损失时，政府才不会车站出来对未消化部分佢。”专事巨灾保险研究的刘立义回应。

巨灾保险须要政府推展、法律反对今年雪灾之后，保监会主席吴定富具体回应，这暴露出我国巨灾保险相当严重缺位的现象。陈秉正指出，从技术方面看，保险业对巨灾风险研究有数多年，各种涉及数据和模型都已可行性创建。从管理上来说，用商业化的手段积极开展各种风险管理也累积了一定的经验。部分保险公司也积极开展了针对地震、洪水等巨灾的研究，可行性创建起巨灾风险模型，对巨灾风险的损失以及产品定价展开了模拟实验。

“创建巨灾风险早已不具备一定的客观条件，下一步就是政府推展的问题了。”陈回应，政府推展主要分成三个方面，一是行政反对，将各部门的涉及数据展开汇总统合，联合的组织保险公司对有数数据和模型展开完备；二是税收反对，通过税收优惠希望保险公司研发巨灾保险，巨灾险保险费收益减免保险费税，巨灾保险利润减免所得税；三是经济反对，政府出资创建巨灾风险基金，作为保险公司的再行保险人，增加保险公司的后顾之忧。巨灾风险基金的资金来源主要有两部分。由政府从应急和救灾支出资金中拿走一部分，作为启动资金；保险公司从缴纳的巨灾险保险费中明确提出一部分，划入巨灾风险基金。

对于巨灾保险中的超赔部分，巨灾风险基金分担，相等于起着再保险的起到，也反映出有政府巨灾风险最后佢者的原则。此外，国家层面的法律反对也十分最重要，通过法律的形式，强迫企业和个人参与巨灾保险，可以有效地防止逆自由选择，减少巨灾保险费率。

刘立义则建议，巨灾风险制度成立应当分成三层。第一层是创建巨灾保险共保体，各家保险公司牵头一起为巨灾保险公司；第二层是向国外保险机构展开分保，把风险由国内移往到国外；第三层是实施巨灾证券化，把巨灾风险由保险业集中到容量更大的资本市场。

“半年时间内，雪灾和地震灾害的屡屡再次发生，客观上将起着促成巨灾保险制度的起到。”陈秉正回应。巨灾保险或可避免“豆腐渣”建筑伤人陈秉正指出，巨灾保险不仅可以解救灾情居民和政府于有所不同的水火灾难，还有一些较好的可选起到。

汶川地震令其当地不少企业陷入困境，员工死伤、厂房坍塌、设备损毁等均需资金以解法燃眉之急。由于政府救助和社会捐献主要是符合灾区群众的存活、生活问题，一般很少能考虑到到灾情企业。

如果企业投保巨灾保险，可以利用理赔款很快完全恢复生产，尽早走进地震毁坏的阴影。巨灾保险的创建，还不利于提升保险公司抢险救灾的参予积极性。汶川地震央，不少坍塌建筑被指出不存在质量问题，造成人员无法及时受困。陈秉正指出，如果另设巨灾保险，保险公司在保险公司时会对建筑物的质量展开检验，类似于问题就能提早曝露出来。

对于人身险来说，保险公司出于防损减损的考虑到，不会主动对投保人展开巨灾市府等科学知识的普及，转变目前只有涉及政府部门单方面希望的局面。陈秉正回应，巨灾风险制度下，个人和企业可以通过多交纳保险费来提升自己的保险额度，更大程度上承担政府开销。根据美国的洪水保险计划，再次发生洪水灾害后，交纳保险费多的居民可以获得较高的补偿，并未参与计划的家庭不能获得一个低于限度的补偿，以此提升居民和企业参与巨灾保险的积极性。如果巨灾保险缺陷，居民就丧失了选择权，不能被动拒绝接受政府对财政补贴和社会捐献的平均分配。

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